Прямая речь

Либерализация тарифов ОСАГО - почему это необходимо? Самиев Павел Александрович Генеральный директор ООО «БизнесДром», исполнительный директор АЦ «Институт страхования», член президиума правления, председатель комитета по финансовым рынкам Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»

Чем обосновывается необходимость пересмотра подходов к тарификации ОСАГО? Справедливы ли опасения, что обещанного удешевления полиса для хороших водителей не произойдет?

К сожалению, уже несколько лет наблюдается почти патовая ситуация: ОСАГО не устраивает никого – ни автовладельцев, ни защитников прав потребителей, ни страховщиков, ни регулятора. Назрела очередная реформа. Предложения Центробанка по принципиальному изменению подходов к тарификации – это действительно оптимальный путь.

Как обычно, реформа ОСАГО вызвала бурные обсуждения. Вроде бы, никто не может сказать, что плохого в индивидуальной системе тарификации, однако критики новаций приводят очень странные аргументы против проведения реформы. Попробуем разобраться, где они имеют основания, а где голословны.

Вряд ли можно спорить с тем, что в тарифах ОСАГО нужно заложить финансовую мотивацию ездить аккуратно и соблюдать правила. Но опасения высказываются такие: не получится ли так, что тариф просто вырастет для всех? Действительно ли сработает индивидуализация тарифов в пользу «хороших» водителей? Получится ли снизить объем мошенничества, которое «съедает» деньги и страховщиков, и страхователей?

Я бы сказало так: у рынка ОСАГО – есть две «родовые травмы». Так сложилось исторически, но это не значит, что их не надо устранить. Это несправедливость (в экономическим смысле) тарифов и подверженность мошенничеству на стыке судебной системы и рынка.

Первую проблему можно переформулировать так: за грехи 20% лихачей платят фактически из своего кармана 80% законопослушных, аккуратных водителей (прямо, принцип Парето!). Как еще один пример: таксисты с огромным пробегом, также с серьезной аварийностью и соответственно с огромной долей риска этот риск никак финансово не ощущают. Разница в цене ОСАГО и для них, и для обычных автомобилистов минимальна.

Вторая проблема в том, что уровень потерь от мошенничества, убыточность и степень напряженности между страховщиками, пострадавшими, судьями и юристами в разных регионах отличается на порядок.  Причем есть регионы, в которых можно отметить прогресс, но есть и ухудшения. Одним из наиболее надежных индикаторов распространения страхового мошенничества и уровня «токсичности» данного региона с точки зрения убытков является показатель средней выплаты по ОСАГО. Так, Приморский край, где средняя выплата показала значительный рост и достигла 96 тыс. руб., а потери от мошенников продолжают возрастать, был не так давно включен в состав «токсичных» регионов. Напротив, республика Татарстан, была исключена из числа «токсичных регионов» после того, как переместилась в рейтинге самых убыточных территорий с 29-го место на 86-е, снижение уровня убыточности наметилось и в традиционно проблемной Челябинской области. Большие усилия по борьбе с мошенничеством и «серыми» автоюристами привели к снижению потерь всего рынка (и страховщиков, и автовладельцев). Ряд региональных компаний после снижения присутствия «Росгосстраха», увеличили свою долю рынка и смогли позитивно повлиять на статистику в своих регионах: «ЮжУралАСКО» (Челябинская область), «НАСКО» (Татарстан), «Надежда» (Красноярский край), «ПСА» (Поволжье), «Стерх» (Якутия). Это ярко показывает, что никакие усилия страховых союзов не смогут помочь страховщикам бороться со страховым мошенничеством, если эта работа не будет поставлена на самом высоком уровне внутри самих компаний.

При этом до сих пор средняя выплата в благополучном регионе в 4,5 раза отличается от показателя неблагополучного. Наибольший на сегодня показатель – в Северной Осетии (Алании), где средняя выплата составляет почти 160 тыс. рублей. В то же время, средняя выплата в некоторых регионах быстро снижается (обгоняя темпы снижения средней выплаты по РФ в целом) в Ненецком АО, Ульяновской и Челябинской областях и в Татарстане. Некоторые регионы – например, Тульскую или Иркутскую области – можно отнести к стабильным по этому показателю, там величина средней выплаты невелика и в последнее время не показывает заметных колебаний.

Либерализация и тарифный коридор в том числе позволят, как раз, сбалансировать убыточность там, где ситуация наиболее сложна. Расширение тарифного коридора (предполагается, что с сентября 2019 года его границы будут расширены на 30%, а с сентября 2020 – на 40%) будет сопровождаться отменой коэффициентов мощности и территории, что в конечном итоге сможет сделать тариф наиболее справедливым. Как следует из пояснительной записки к проекту, «максимальные отклонения в 30% и 40% являются оценкой влияния отмены каждого из коэффициентов страховых тарифов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченной другой категорией страхователей». Вместо этих коэффициентов предполагается введение новых, которые будут как раз и учитывать манеру вождения и нарушения ПДД. Этот принцип заложен в систему автострахования во всем мире, «pay as you drive» - «плати так, как водишь».

Так что же будет с тарифами? Стоимость ОСАГО, очевидно, поднимется для тех 20% водителей, которые чаще нарушают правила и провоцируют высокую аварийность. Второму этапу либерализации ОСАГО, который предполагает отмену коэффициентов мощности и территории, а также введению различных лимитов выплат и сроков действия ОСАГО, будет предшествовать меры по расширению тарифного коридора на 20% вверх и вниз, реформы КБМ и КВС. Иначе говоря, коридор расширяется не только в сторону возможного роста тарифов, но и в сторону снижения - для значительной части водителей страховщики смогут уменьшить стоимость ОСАГО.

Разумеется, некоторые негативные настроения по поводу грядущей реформы ОСАГО в обществе еще сохранятся. И вероятно, они будут иметь место до тех пор, пока в большинстве своём водители не убедятся, что тарифы действительно стали более справедливыми. Депутат ГД Вячеслав Лысаков, например, считает что если в ФЗ «Об ОСАГО» нет фразы про справедливый тариф, то в итоге тарифы такими и не будут сделаны. С такими аргументами спорить сложно, потому как это скорее из области иррационального. Будем надеяться, что возобладает логика и реформа пойдет по плану.